Prolongation

Die Bezeichnung Prolongation wird im Kreditwesen verwendet, insbesondere bei einer Baufinanzierung. Darunter versteht man die Verlängerung der Laufzeit eines Darlehensvertrags durch das gleiche Kreditinstitut. Diese Variante der Anschlussfinanzierung kann sehr kostspielig sein, die Finanzierung Radke informiert Sie über deren Funktionsweise und eine Alternative zur Einsparung von Zinsaufwand.

Was bedeutet Prolongation?

Der Begriff ist von dem lateinischen Wort „prolungare“ (verlängern) abgeleitet. Er bezeichnet den Prozess der Laufzeitverlängerung eines Baudarlehens. Nach Ablauf der Zinsbindung müssen die Bedingungen für die noch nicht getilgte Kreditsumme mit einer sogenannten Anschlussfinanzierung geregelt werden. Ist die Zinsbindungsfrist abgelaufen, muss ein Anschlusskreditvertrag abgeschlossen werden. Entweder erhält der Kunde von seiner bisherigen Bank ein Angebot zur Fortsetzung des Kredits oder eine andere Bank übernimmt die Baufinanzierung. Dann spricht man von einer Umschuldung des Darlehens.

Worin besteht der Unterschied zu einer Umschuldung?

Bei einer Prolongation werden nur die Zinsbedingungen, Sollzinsbindung und Sollzinssatz, neu festgelegt. Alle sonstigen Kreditbedingungen, wie die Tilgung, werden aus dem alten Kreditvertrag übernommen. Bei der Umschuldung ist ein anderes Geldinstitut bereit, die Restschuld aus der Baufinanzierung weiter zu finanzieren. Da die Umschuldung bei einer neuen Geschäftsbank erfolgt, können alle Bedingungen des Darlehensvertrags nochmals verhandelt werden.

Wie läuft die Kreditprolongation ab?

Der aktuelle Kreditgeber ist verpflichtet, den Kreditnehmern mitzuteilen, ob und zu welchen Konditionen er bereit ist, das Baudarlehen fortzusetzen. Das muss spätestens 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist geschehen und erfolgt mit einem schriftlichen Angebot der Bank. Geldhäuser sind jedoch nicht gezwungen, das Darlehen weiterzuführen.

Warum kann eine Umschuldung günstiger sein?

Kunden haben für die Annahme des Prolongationsangebots ca. 14 Tage Zeit. In diesem Zeitraum müssen sie die Vertragsunterlagen unterschrieben zurücksenden. Es zahlt sich aus, sich bereits frühzeitig Gedanken über die Kreditverlängerung zu machen. Holen Baukreditnehmer andere Angebote ein und vergleichen diese, können sie erhebliche Kosten einsparen. Hausbanken gehen davon aus, dass sie keine besseren Zinsen bieten müssen, weil Kunden den Wechselaufwand scheuen oder unter Zeitdruck stehen, um noch rechtzeitig ein neues Kreditangebot einzuholen. Die Kreditprolongation lohnt sich nur dann, wenn sich die Marktzinsen nicht geändert haben und die Kreditnehmer schon ursprünglich schwer einen Darlehensgeber fanden.

Wo liegen die Vorteile?

Eine Prolongation kann leicht und ohne großen Aufwand bewältigt werden. Sie bringt Kreditkunden eine große Zeitersparnis, ihre Kreditwürdigkeit muss nicht erneut überprüft werden. Das Angebot des bisherigen Finanzierungsinstituts ist lediglich zu unterzeichnen, es sind keine neuen Unterlagen einzureichen. Vertragspartner bleibt ein bekanntes Haus, die sogenannte Hausbank, Ansprechpartner müssen nicht gewechselt werden. Auch zusätzliche Gebühren, zum Beispiel für eine neue Grundbucheintragung, entfallen. Dem stehen jedoch gravierende Nachteile gegenüber.

Welche Nachteile bestehen?

Ein Verhandlungsspielraum gegenüber dem alten Kreditgeber ist meistens nicht vorhanden. Die Konditionen werden von der Hausbank vorgegeben und sind grundsätzlich schlechter als bei anderen Banken. Die übrigen Vertragsbedingungen bleiben bestehen und müssen vom Kreditnehmer weiterhin akzeptiert werden.

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